Lecture de 5 minutes Que ce soit en début ou en fin de carrière, la retraite soulève beaucoup de questions. Combien faut-il épargner pour maintenir son style de vie actuel? Et pour voyager et poursuivre ses passions? Par où commencer? Koffi Gbeglo, conseiller stratégique et planificateur financier à la Banque Laurentienne, aide à y voir plus clair en matière d’épargne-retraite.

1. À quel âge est-il pertinent de préparer un plan de retraite détaillé?

« Idéalement dès 30 ans, sinon, le plus tôt possible! », répond Koffi Gbeglo. La carrière, la famille et la situation financière deviennent souvent plus stables autour de la trentaine. Les gens comprennent mieux leurs finances personnelles et ont encore beaucoup de temps pour ajuster leur stratégie d’épargne selon leurs projets. L’important est d’épargner tôt pour vivre une meilleure retraite, même si ce moment paraît lointain. Voici un exemple qui le démontre bien :

Caroline, 30 ans

Revenu annuel : 60 000 $ Âge prévu de la retraite : 65 ans Objectif de revenu de retraite : 42 000 $ (soit 70 % de son revenu actuel) Valeur des placements actuels : 0 $ Caroline pourrait atteindre son objectif de retraite en épargnant environ 407 $ par mois et en obtenant un rendement annuel de 5 % jusqu’à ses 65 ans. Si elle ne commençait à épargner qu’à 40 ans, il lui faudrait mettre de côté 754 $ mensuellement. Après 45 ans? Près du triple, soit 1 153 $ par mois.

2. Quels sont les principaux éléments d’un plan de retraite?

« Un plan de retraite compare la situation actuelle avec celle souhaitée à la retraite, puis propose des actions pour y arriver », résume Koffi Gbeglo. Ce plan repose sur plusieurs éléments :

• Les dépenses et les revenus actuels.

• L’âge prévu de la retraite.

• Le coût de la vie estimé à la retraite.

• Les revenus de retraite réguliers (comme les prestations de retraite déterminées de son employeur ou les rentes gouvernementales).

• La valeur estimée des placements actuels au moment de la retraite.

• Le montant supplémentaire à épargner d’ici la retraite.

Ce plan devrait être revu chaque année pour vous assurer qu’il est toujours pertinent, mais aussi après chaque changement important dans votre vie. « Une augmentation de salaire, un mariage, un divorce, l’arrivée d’un enfant, l’achat d’une maison ou un héritage inattendu peut tout changer », précise l’expert.

3. Combien faut-il épargner pour s’offrir une retraite confortable?

« En épargnant entre 10 et 18 % de ses revenus, on a une excellente base qui peut être ajustée selon son plan de retraite », estime Koffi Gbeglo. Toute contribution de l’employeur à un régime d’épargne-retraite allège d’autant le montant à investir personnellement. L’important est de commencer au moins avec ce que le budget permet, puis d’apporter les ajustements nécessaires en cours de route. C’est là que votre conseillère ou votre conseiller apporte une valeur ajoutée. Dans le cas de Caroline, épargner 8 % de son revenu pourrait s’avérer suffisant si elle commence dès 30 ans. Cette proportion grimperait à 15 % à 40 ans, puis à 23 % si elle attendait d’avoir 45 ans. Accumuler suffisamment de capital permet aussi de retarder le moment où vous commencez à bénéficier du Régime de rentes du Québec (RRQ) et de la pension de la Sécurité de la vieillesse, ce qui bonifie les montants des versements que vous recevrez plus tard.

4. Est-ce plus avantageux de prioriser les cotisations au REER ou au CELI?

Les cotisations au REER réduisent le revenu imposable, mais les retraits sont imposables. Quant au compte d’épargne libre d’impôt (CELI), les contributions ne sont pas déductibles du revenu imposable et les retraits ne sont pas imposables. Le choix dépend donc de la situation fiscale de chacun. « On privilégie le REER quand le taux d’imposition au moment des cotisations est supérieur au taux d’imposition lors du retrait des sommes épargnées », résume Koffi Gbeglo. Cela s’applique à ceux et celles qui prévoient toucher un revenu plus bas après la retraite. Pour quelqu’un en début de carrière ou qui termine ses études, il pourrait s’avérer plus avantageux de reporter la déduction de revenu après une augmentation de salaire. À souligner : les personnes de 72 ans et plus ne peuvent plus cotiser à leur propre REER, puisque les septuagénaires ont jusqu’au 31 décembre de l’année de leur 71e anniversaire pour convertir leur REER en FERR (fonds enregistré de revenu de retraite). Dans leur cas, le CELI s’avère donc l’option à privilégier, peu importe leur revenu.

5. À quoi ressemble une stratégie d’épargne simple et durable?

« L’épargne par versements périodiques est la meilleure façon de se payer en premier », dit Koffi Gbeglo. « Cette méthode permet de développer une bonne discipline d’épargne tout au long de sa carrière. » Tout comme les déductions automatiques sur le salaire, un montant de votre paie devrait aller directement à l’épargne-retraite, afin de vous conduire vers une retraite sans tracas.

6. Où investir pour un projet comme la retraite?

« Les fonds communs de placement se démarquent comme solutions d’investissement robustes, flexibles et performantes à long terme », suggère l’expert. La Banque Laurentienne offre d’ailleurs une variété de fonds communs de placement adaptés à tous les profils d’investissement, des plus prudents aux plus audacieux. Découvrez l’univers des fonds communs de placement

Vous participez à un régime de retraite de votre employeur?

Un régime d’épargne où l’employeur égalise les cotisations vous donne une longueur d’avance pour atteindre vos objectifs d’épargne-retraite. « Si vous investissez 100 $ par paie et que votre employeur égalise ce montant, cela correspond à un rendement immédiat de 100 % sur votre épargne », illustre Koffi Gbeglo. « Difficile de trouver mieux! » Consultez notre page entièrement consacrée à la planification de la retraite. Vous y trouverez des conseils afin d’approfondir vos connaissances. N’hésitez pas à faire appel à l’expertise des conseiller(-ère)s de la Banque Laurentienne pour vous accompagner dans ce parcours et tracer un plan de retraite sur mesure. Prendre un rendez-vous Retour à la section Conseils